Микрофинансовые организации, известные как «быстрые займы», или «деньги до зарплаты» окружены множеством мифов. Мы хотим дать объективную картину того, как с ними обстоят дела на самом деле и дать практические советы по сотрудничеству с МФО.
Разбираем основные заблуждения
Когда в России только складывался рынок микрофинансирования, бывало всякое. Большинство предубеждений к МФО уходят корнями в то время. Разбираем, какие представления о микрозаймах не актуальны.
1. Сумма долга по микрозайму взлетает до небес
Люди боятся пользоваться услугами МФО, поскольку думают, что если не сумеют погасить задолженность вовремя, она будет расти бесконечно. И, учитывая более высокую ставку, чем в банках, ― чуть ли не в геометрической прогрессии.
Законодательно закреплена верхняя планка для общей суммы выплат: не более чем в полтора раза выше, чем изначально взятый кредит. Сюда входят всевозможные штрафы и начисления.
Но кто будет следить за соблюдением ваших прав?
2. МФО ― подпольные организации, от противоправных действий которых вы не защищены законом
МФО ― это официальный статус, получить который компания может, зарегистрировавшись в госреестре микрофинансовых организаций. Соответственно, прежде чем взять займ в любой конторе, вы можете легко проверить её легальность.
Настоящие МФО несут ответственность перед Росфинмониторингом, при злоупотреблениях можно пожаловаться туда. В любых спорных ситуациях ссылайтесь на ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».
3. МФО только и ждёт, чтобы вас ограбить
Большая часть людей, не способных рассчитаться с долгами, попали в такую ситуацию, потому что:
- невнимательно читали договор;
- недопоняли условия;
- неправильно соотнесли уровень дохода с одолженной суммой.
Специфика микрозаймов в том, чтобы пользоваться ими краткосрочно и иметь предсказуемый источник дохода.
У МФО нет цели закабалить клиента. Любому кредитору выгодно, чтобы долг ему в итоге отдали.
4. МФО дают деньги всем, кто попросит
Соответственно, неверен и этот миф. То, что формальная процедура получения микрозайма упрощена по сравнению с кредитом в банке, не означает, что МФО готовы терять свои деньги. Они пользуются своими алгоритмами, чтобы оценить, насколько вы платежеспособны, имеют общие базы данных и «чёрные списки».
Но даже если бы кредитные организации хотели раздавать деньги всем подряд, сейчас это невозможно по закону. Перед одобрением займов стоимостью свыше 10 тысяч МФО должны теперь рассчитывать показатель долговой нагрузки и отказывать заёмщикам, которые заведомо не смогут расплатиться.
5. В МФО обращаются в безвыходных ситуациях, это всегда невыгодно для заёмщика
На самом деле, сфера включает не только «займы до зарплаты». Деньги в МФО берут люди из самых разных социальных групп на самые разные цели:
- ремонт;
- отпуск;
- автосервис;
- медицинские процедуры;
- покупку гаджетов;
- оплату образовательных услуг.
Притом, выгода ― понятие неоднозначное. Иногда заёмщик может серьёзно сэкономить, если получит деньги немедленно, например, на горящую путёвку или покупку по сезонной акции. И бывает, сэкономленная сумма превышает даже переплату по процентам.
Удобна опция беспроцентного периода. На сайте https://belkacredit.ru/zajm-bez-procentov/ вы можете вернуть ровно ту же сумму, которую взяли, если готовы погасить долг за неделю.
6. МФО не выдают серьёзных сумм, не работают с предпринимателями
Если клиент имеет хороший кредитный рейтинг или уже доказал свою благонадёжность, его кредитный лимит может достигать 1 000 000 рублей.
Стоит учесть, что четверть всех займов выдаётся мелким и средним бизнесменам. Это превышает долю микрозаймов «до зарплаты» (верхний предел которых колеблется обычно около 30 тыс. рублей) в общем портфеле.
Размер микрозайма для предпринимателей бывает до 5 000 000 рублей, под 4% в год.
7. По договору с МФО могут возникнуть новые условия, о которых вы не знали
Раньше микрофинансовые организации могли использовать хитроумные формулировки, чтобы ввести клиента в заблуждение и потом затребовать большую сумму, чем он рассчитывал. Теперь МФО обязаны чётко предоставлять сведения о процентах, о полном размере микрозайма. Их можно найти в договоре, выяснить по телефону или проверить с помощью наглядного функционала большинства сайтов таких организаций.
8. МФО забирают у должников жильё
Требовать в качестве залога квартиру незаконно. Нормальная МФО на это не пойдёт. Это верный признак мошенников. Не соглашайтесь на такие условия, а ещё лучше ― подайте жалобу регулятору или в полицию.
9. МФО выбивают долги из клиентов силой
Если вам рисуется коллектор, который подкараулит вас в тёмном переулке с битой или будет слать угрозы ― такое точно давно не практикуется. МФО, прямо или опосредованно, пытаются повлиять на должников, чтобы те выполнили свои обязательства. Но возможные действия лиц, которые этим занимаются, чётко прописаны в законе.
Сотрудники не могут звонить слишком поздно или рано, слишком часто, не могут надоедать родственникам, если они не соглашались выступить поручителем заранее. Превышения полномочий случаются, и с этим необходимо бороться. Но применение насилия, унижение и запугивание заёмщика точно исключены.
10. Микрозайм возвращать необяхательно
Другая крайность, в которую верят некоторые граждане ― что с них нельзя потребовать долг на практике. Особенно это касается онлайн-займов. Якобы в суде невозможно доказать, что вы взяли деньги в долг у этой МФО.
Спешим разочаровать: виртуальный договор налагает те же обязанности, что и обычный. МФО может взыскать одолженные средства через суд.
Как пользоваться займами с умом
Помимо быстрого оформления сделки, люди выбирают микрозаймы за более широкую доступность. Не все имеют официальный заработок, чтобы получить одобрение от банка, и тут на помощь приходят МФО. Плюс, банки не работают с небольшими суммами, которые тоже иногда нужны населению.
Решайте, подходит ли вам такой формат кредитования. Но важно помнить несколько правил:
- Внимательно сверяйте реквизиты компании в базе МФО. Названия недостаточно, имя легальной МФО может использовать злоумышленник.
- Сравнивайте, считайте, выбирайте оптимальную программу.
- Откажитесь от лишних услуг, чтобы не увеличивать долг.
- Смотрите, какой суммарный долг вы должны будете выплатить. Это написано на первой странице договора, справа вверху.
- Читайте условия: процент, размер переплаты.
- Вы можете обратиться в вышестоящие структуры за пояснением спорных моментов или защитой своих прав.
- Всегда оставляйте бумаги, подтверждающие выплаты по займу.
Как и к любым кредитам, к взятию займа в микрофинансовых организациях нужно подходить ответственно. Но нет причин бежать от сотрудничества с ними, как от огня. Соблюдайте разумные предосторожности, оценивайте финансовые риски, и тогда вы сможете воспользоваться всеми преимуществами микрозаймов.
